예적금 복리와 단리 차이점 정확하게 알고 더 높은 이자 수익내는 방법

금융상품을 선택할 때 가장 중요한 요소 중 하나는 이자가 어떻게 계산되는지입니다.

특히, 복리와 단리의 차이를 제대로 이해하면 더 높은 이자를 받을 수 있는 방법을 선택할 수 있습니다.

하지만 많은 사람들이 단순히 금리가 높으면 유리하다고 생각하고 가입했다가 나중에 예상보다 적은 이자를 받는 경우가 있습니다.

 

이번 글에서는 복리와 단리의 개념, 계산 방법, 장단점, 활용법 등을 자세히 정리하여,

예·적금을 가입할 때 꼭 알아야 할 내용을 소개하겠습니다.

 

1. 단리(Simple Interest)란?

단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 방식입니다.

즉, 기간이 지나도 이자가 원금에 더해지지 않고, 항상 같은 원금을 기준으로 이자를 계산합니다.

 

▶ 단리 계산 공식

이자 = 원금 × 금리 × 기간

 

▶ 예시

• 1,000만 원을 연 5% 단리로 3년간 예금한다고 가정하면, 이자는 다음과 같이 계산됩니다.
• 1,000만 원 × 5% × 3년 = 150만 원
• >> 3년 후 받을 총 금액 = 1,000만 원 + 150만 원 = 1,150만 원
  
  

2. 복리(Compound Interest)란?

복리는 이자가 원금에 합산되어 다시 이자를 계산하는 방식입니다.

즉, 일정 기간마다 발생한 이자가 원금에 더해지고, 이후 이자 계산 시 증가된 원금을 기준으로 이자가 붙습니다.

 

▶  복리 계산 공식

이자 = 원금 × (1 + 금리)ⁿ - 원금 (n: 이자가 붙는 기간 수)

 

▶ 예시

• 1,000만 원을 연 5% 복리로 3년간 예금한다고 가정하면, 이자는 다음과 같이 계산됩니다.
• 1년 후 원금 = 1,000만 원 × (1 + 5%) = 1,050만 원
• 2년 후 원금 = 1,050만 원 × (1 + 5%) = 1,102.5만 원
• 3년 후 원금 = 1,102.5만 원 × (1 + 5%) = 1,157.6만 원
  >> 3년 후 받을 총 금액 = 1,157.6만 원 (단리보다 약 7.6만 원 더 많음)

 

3. 단리 복리 차이점

구분	단리	복리
이자 계산 방식	원금 기준으로만 계산	이자가 원금에 합산되어 다시 계산
장기 투자 효과	기간이 길어도 이자 증가율이 일정	기간이 길어질수록 이자 증가 폭이 커짐
이자 수령 방식	일정한 이자 지급	이자가 재투자됨
추천 대상	단기 예금, 단순 저축	장기 투자, 자산 증식 목적

 

※ 짧은 기간(1~2년)이라면 단리도 괜찮지만, 장기간(5년 이상)이라면 무조건 복리가 유리합니다.

 

4. 복리 효과 극대화 방법

복리를 제대로 활용하면 같은 금리라도 훨씬 많은 이자를 받을 수 있습니다.

 

▶ 이자 지급 주기가 짧을수록 유리

복리는 이자가 붙는 주기(연/분기/월)에 따라 차이가 납니다.

• 연 복리: 1년에 한 번 이자가 원금에 합산됨
• 월 복리: 매달 이자가 원금에 합산되어 더 빠르게 불어남

▶ 예제: 1,000만 원을 연 5% 복리로 투자했을 때

• 연 복리(연 1회): 10년 후 1,628만 원
• 월 복리(매월 1회): 10년 후 1,647만 원

▶ 이자가 붙는 횟수가 많을수록 최종 금액이 커집니다.

    ->장기 투자로 복리 효과 극대화

복리는 시간이 지날수록 기하급수적으로 불어납니다.

• 10년 투자 시: 원금 1,000만 원 → 약 1,628만 원
• 20년 투자 시: 원금 1,000만 원 → 약 2,653만 원
• 30년 투자 시: 원금 1,000만 원 → 약 4,322만 원

※ 같은 금리라도 투자 기간이 길어질수록 복리 효과가 극대화됩니다.

 

5. 예적금 상품 선택 시 유의점

◆ 단리 vs. 복리 비교 체크리스트

• 단기 목돈 마련(1~2년 이하) -> 단리 예금 추천
• 장기 자산 증식(5년 이상) -> 복리 예금/적금 추천
• 이자 지급 방식 확인 -> 월 복리 > 연 복리 > 단리

▶ 복리 적용 여부 확인 방법

은행 예·적금 상품 가입 시 반드시 확인해야 할 사항

1. 상품 설명서에서 ‘복리 적용 여부’ 확인
2. 이자가 원금에 합산되는지 체크
3. 이자 지급 주기가 짧을수록 유리

6. 정리

• 단리는 원금에 대해서만 이자가 붙고, 복리는 이자가 원금에 합산되어 다시 이자가 붙는다.
• 단기간이라면 단리도 괜찮지만, 장기간(5년 이상)이라면 복리가 무조건 유리하다.
• 이자 지급 주기가 짧을수록(월 복리 > 연 복리) 최종 금액이 커진다.
• 예·적금 가입 전, 상품 설명서를 꼼꼼히 확인하고 복리 적용 여부를 체크하는 것이 중요하다.